5 kroków do dobrego kredytu

5 kroków do dobrego kredytu

Prawo bankowe definiuje zdolność kredytową jako najważniejszy element procedury kredytowej. To od niej zależy czy bank przyzna Wam kredyt i na jaką jego wartość możecie liczyć.

Skuteczne sposoby na korzystny kredyt

W dzisiejszym wpisie przedstawię Wam 5 skutecznych sposobów, dzięki którym lepiej wypadniecie w oczach banku podczas całego procesu i uzyskacie możliwie najbardziej korzystny kredyt.

Czym jest zdolność kredytowa?

zdolnosc-kredytowa-to-zdolnosc-do-splaty-zaciagnietego-kredytu-wraz-z-odsetkami-w-przewidzianym-przez-umowe-terminie

Badanie zdolności

Jest wiele czynników, które mają wpływ na, to jak wysoki kredyt może zaproponować Wam bank. Oprócz wysokości zarobków, to także rodzaj zatrudnienia czy posiadane zobowiązania (np. płatności ratalne czy karty kredytowe).

Najlepszym sposobem, aby dokładnie zbadać zdolność kredytową jest skorzystanie z usług doświadczonego doradcy kredytowego. To on przeanalizuje Wasze dochody i zobowiązania, które mogą mieć znaczący wpływ na wysokość zdolności.

Płatności ratalne obniżają zdolność kredytową

Po pierwsze: spłaćcie zobowiązania

Jeżeli niedawno kupiliście jakiś produkt na raty, a do końca spłaty zostało niewiele czasu, warto zapłacić pozostałą kwotę jak najszybciej.

Wcześniejsza spłata natychmiastowo poprawia Waszą sytuację!

Po drugie: zrezygnujcie z kart kredytowych

Eksperci finansowi obliczyli, że likwidacja karty kredytowej z limitem 10 tys. zł może podnieść zdolność kredytową w zależności od banku nawet o 60 tys. zł (przy dochodach 6 tys. zł netto i trzech osobach w rodzinie)! To naprawdę sporo!

Po trzecie: wybierzcie raty stałe

Zacznę od tego, że każda rata kredytu składa się z dwóch części - kapitałowej i odsetkowej. Pieniądze, które pożyczycie od banku to kapitał, a odsetki to cena pobierana przez bank za udzielony Wam kredyt. Raty malejące i stałe różnią się proporcjami właśnie tych dwóch części.

Wysokość raty kapitałowej jest wyliczana poprzez podzielenie całości kredytu przez liczbę rat i będzie ona stała. Natomiast wysokość odsetek zależy od wysokości jeszcze niespłaconej części kapitału i dlatego właśnie raty największe są na początku.

Wybierając raty równe, będziecie przez cały okres spłacania kredytu płacili stałą kwotę, jednak proporcje między kapitałem a odsetkami będą się zmieniać. Raty malejące z kolei będą systematycznie spadać.

Wysokość pierwszej raty ma wpływ na wyliczenie zdolności kredytowej

Spłacanie coraz niższych rat jest zachęcającą perspektywą, jednak to wybierając raty stałe zwiększacie swoją zdolność kredytową. To samo dotyczy czasu spłacania kredytu - im dłuższy okres kredytowania, tym niższe raty kapitałowo-odsetkowe, a to oznacza wzrost zdolności.

Po czwarte: nie składaj zapytań do wielu banków

Przy tym punkcie, chciałbym Wam wyjaśnić, czym jest BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. To przedsiębiorstwo założone przez Związek Banków Polskich i prywatne banki.

BIK przekazuje dane kredytowe

Znajdują się tam dane na temat tego, czy spłacaliście w terminie dotychczasowe zobowiązania, a wszelkie odstępstwa są zapisywane i wpływają na wiarygodność kredytową.

Co więcej, każdemu kredytobiorcy przypisuje się tu tzw. scoring punktowy. Wszystkie przekroczenia limitów czy terminów spłat obniżają ten ranking.

Jeżeli złożycie wiele wniosków do różnych banków, ten fakt też może wpłynąć na Wasz scoring punktowy w BIK i zmniejszyć szansę na uzyskanie kredytu. Najlepiej ograniczyć ilość wniosków do trzech.

Po piąte: skorzystaj z doradcy

Zgodnie z zapisami Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego wymagany przez banki własny wkład pieniężny zwiększał się systematycznie od 2014 roku do docelowych 20 procent, które obowiązują od stycznia 2017 roku.

Możliwe, że nie każdy zdaje sobie z tego sprawę, ale korzystając z dobrego doradcy, nadal istnieje możliwość uruchomienia kredytu przy 10-procentowym wkładzie własnym.

Negocjacje

Nie wpływają one bezpośrednio na zdolność kredytową, ale oferta, którą znajdziecie w bankach, to często materiał poglądowy. Nie bójcie się zatem negocjować.

Banki mają świadomość dużej konkurencji i pozwalają negocjować niektóre elementy wpływające na ostateczne koszty kredytu. Może uda Wam  się np. wynegocjować niższy poziom marży kredytowej.

Pamiętajcie, że macie wpływ na Waszą zdolność kredytową. To ważna kwestia, od której zależy, jaki kredyt zostanie Wam przyznany.

Liczę, że zastosowanie powyższych wskazówek pomoże Wam zwiększyć zdolność kredytową i kupić wymarzone mieszkanie.

Jeśli macie  jakieś pytania, piszcie śmiało na sentoslaw@sento.pl.

Do następnego!