Wszystko, co powinniście wiedzieć o wkładzie własnym

Wszystko, co powinniście wiedzieć o wkładzie własnym

Interesuje Was zakup nowego mieszkania, jednak potrzebujecie zaciągnąć kredyt? Wszędzie widzicie sformułowanie “wkład własny” i nie bardzo rozumiecie, o co tak naprawdę chodzi? To wpis przeznaczony właśnie dla Was!

Jeżeli cały proces przyznania kredytu to dla Was tajemna wiedza, spieszę z pomocą i zachęcam do lektury tego wpisu: Procedura przyznania kredytu hipotecznego.

A co do tytułowego wkładu własnego, już tłumaczę :)

Wkład własny - co powinieneś wiedzieć?

Wszystko zaczęło się w roku 2006 i miało związek z kredytami udzielanymi w walutach obcych. Systemowe zagrożenia z tym związane jako pierwszy zauważył preses NBP prof. Leszek Balcerowicz i to on postulował pierwszą rekomendację "S" z 2006 roku.

W dniu 18 czerwca 2013 r. Komisja Nadzoru Finansowego wydała kolejną, skierowaną do banków Rekomendację „S” dotyczącą dobrych praktyk w zakresie zarządzania przez banki kredytami zabezpieczonymi hipotecznie.

Co pownieneś wiedzieć o wkładzie własnym?

Rekomendacja „S” stwierdza wprost, że kredyt walutowy, indeksowany lub denominowany w walucie obcej, może być oferowany wyłacznie Klientom uzyskującym trwałe dochody w walucie kredytu.

Ponadto, w wyniku tej rekomendacji zmianie uległo podejście banków w zakresie okresu kredytowania - nie powinien być on dłuższy niż 25 lat.

I rzecz najważniejsza - wysokość wkładu własnego

Do roku 2013 wkład własny na mieszkanie nie był obowiązujący. Począwszy od 2014 roku sytuacja się zmieniła. Początkowo wkład własny wynosił 5% ceny mieszkania, rok później wzrósł do 10%, aby w 2017 roku dojść do docelowej wartości 20%.

Tyle właśnie musicie mieć, żeby kredyt hipoteczny został Wam udzielony. Oczywiście 20-procentowy wkład własny nie jest jedynym warunkiem uzyskania kredytu, o wszystkim i tak decyduje tzw. zdolność kredytowa, ale o tym w innym wpisie.

Warto pamiętać, że mając wkład własny większy niż wymagane 20-procentowe minimum, mamy szansę na obniżenie oprocentowania kredytu.

Wkład własny -
 jaka powinna być jego wysokość?

Jak i komu wpłacić wkład własny na mieszkanie?

Macie już zgromadzoną kwotę wkładu własnego, teraz pada pytanie, co z nią zrobić? Przelać do banku? Otóż nie. Wkład własny trafia na rachunek powierniczy prowadzony przez bank kredytujący dewelopera, od którego zamierzacie kupić mieszkanie.

W większości przypadków płatności wkładu dokonuje się po podpisaniu umowy (deweloperskiej albo przedwstępnej) dotyczącej zakupu nieruchomości. Płaci się go jeszcze przed otrzymaniem kredytu, ale już po otrzymaniu wiążącej decyzji o jego przyznaniu.

Informacje o wkładzie własnym

Istnieją wyjątki

A co, jeśli nie macie wymaganej kwoty stanowiącej wkład własny odpowiadający 20% wartości mieszkania? W wyjątkowych sytuacjach prawo bankowe daje Wam możliwość posiadania niższego wkładu, jednak pod warunkiem:

- ubezpieczenia niskiego wkładu własnego,

- zastawu,

lub

- dokonania dodatkowego zabezpieczenia w formie blokady środków na swoim rachunku bankowym.

Tak więc bank może skredytować brakujące procenty we wkładzie własnym, ale ponieważ jest to dla niego dodatkowe ryzyko, musi się jakoś zabezpieczyć. Może podwyższyć marżę albo pobrać jednorazową, dodatkową składkę.

Po co wkład własny?

Jeżeli macie jakiekolwiek wątpliwości poszukajcie dobrego doradcy od kredytów hipotecznych. To bardzo ważna procedura, gra toczy się o wysoką stawkę, dlatego musicie wszystko dokładnie zrozumieć, nim podejmiecie decyzję o zaciągnięciu kredytu.

A jeżeli macie jakieś pytania, piszcie śmiało na sentoslaw@sento.pl, z chęcią Wam pomogę.

Wasz :)